Первый месяц полномасштабного функционирования проекта цифрового рубля ознаменовался беспрецедентным ростом остатков на банковских счетах. Согласно данным отчетности кредитных организаций, изученной РБК, за сентябрь объем средств на счетах типа 305 (цифровой рубль) на платформах Центрального Банка увеличился более чем в 200 раз. Если на 1 сентября этот показатель составлял всего 61 млн рублей, то к 1 октября он достиг отметки в 13,2 млрд рублей. В анализ вошли сведения 33 банков, предоставляющих полную отчетность через официальный ресурс регулятора.
Важно подчеркнуть специфику этих цифр: согласно разъяснениям Центрального Банка, данные остатки представляют собой не деньги физических или юридических лиц (которые хранятся непосредственно на платформе регулятора), а собственные средства самих кредитных организаций, размещенные в новой форме валюты.
Экспертное сообщество призывает к осторожности в интерпретации этих данных. Управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин поясняет, что счет цифрового рубля внутри банка является его активным балансовым счетом, а не клиентским депозитом. Олег Бычков, партнер практики рынков капитала Better Chance, добавляет, что по своей экономической природе такие счета ближе к корреспондентским счетам в ЦБ, чем к кошелькам граждан. Таким образом, резкий скачок объемов не означает мгновенного прихода населения или бизнеса в цифровую валюту.
Основной причиной накопления таких средств эксперты называют регуляторные требования. Александр Калякин отмечает, что Банк России обязывает банки ежедневно поддерживать определенный запас цифровых рублей для обеспечения бесперебойных клиентских расчетов в промежутках между сеансами платежной системы. Из-за отсутствия накопленной статистики по операциям в новом режиме, банки вынуждены формировать избыточные резервы на начальном этапе. Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА», подтверждает, что на старте проекта такие объемы активов логичны, хотя их корректное сопоставление с обязательствами перед клиентами требует времени.
Елена Голяева, бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» компании «Рексофт», обращает внимание на фактор отчетной даты: текущие показатели отражают лишь состояние дел на конкретный день, но не позволяют судить об интенсивности реальных платежей, так как одни и те же средства могут участвовать в транзакциях многократно.
Распределение средств по финансовым институтам демонстрирует явное лидерство крупнейших игроков. Почти 80% всех отраслевых остатков приходится на Сбербанк, объем которых составил 10,5 млрд рублей. Если до начала сентября Сбербанк уступал первенству Райффайзенбанку, то после запуска проекта он занял лидирующую позицию с существенным отрывом. Второе и третье места распределились между банком «Ак Барс» (около 900 млн рублей) и ВТБ (876,8 млн рублей). При этом наиболее взрывной рост показал банк «Ак Барс», чьи остатки увеличились в 128,6 тыс. раз. Также значительные суммы зафиксированы у банка «Дом.РФ» (505,2 млн рублей) и РСХБ (109,5 млн рублей). Всего остатки свыше 1 млн рублей были выявлены у 19 организаций, что составляет порядка 58% от исследуемой выборки.
Банковский сектор также демонстрирует активность в привлечении пользователей. В Т-банке сообщили, что за месяц клиенты открыли около 50 тыс. цифровых кошельков. Люди проявляют интерес к инструменту прежде всего из любопытства и желания подготовить счета к будущему массовому использованию. По данным Т-банка, средний чек пока остается низким, а сами операции — преимущественно пополнениями и переводами. При этом пользователи уже выражают потребность в автоматической конвертации цифровых рублей в обычные безналичные средства.
В ВТБ за сентябрь было зарегистрировано более 2,3 тыс. счетов для бизнеса и несколько десятков тысяч счетов для частных лиц. Корпоративный сектор совершил свыше 200 операций, сосредоточившись на пополнении баланса и переводах между юридическими лицами, что характерно для этапа ознакомления с системой.
Общая статистика, представленная главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной на пресс-конференции 23 октября, подтверждает масштаб процесса: с 1 сентября было открыто более 270 тыс. счетов, из которых 15 тыс. принадлежат юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Всего за этот период было проведено более 220 тыс. транзакций, включая оплату товаров, услуг, бюджетные платежи и переводы между гражданами. В Банке России подчеркивают, что наиболее популярным сценарием остается повседневная оплата покупок. К платформе уже подключены 36 банков, причем 15 организаций сделали это добровольно, опережая законодательные сроки. Для сравнения: за трехлетний период пилотного тестирования было открыто всего 5 тыс. счетов.
Заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова отметила, что текущие результаты превзошли прогнозы регулятора, который ожидал открытия около 60 тыс. счетов до конца текущего года. Тем не менее в Банке России подчеркивают, что не планируют искусственно стимулировать спрос, стремясь к естественному внедрению технологии. По словам Эльвиры Набиуллиной, цифровой рубль должен стать привычным платежным средством в течение ближайших 5–7 лет.
Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), характеризует первый месяц работы как предсказуемый, несмотря на возникшие технические сложности, которые неизбежны при реализации столь масштабного проекта. Он ожидает, что база пользователей будет расти по мере отладки инфраструктуры.
Однако Елена Голяева предостерегает от преждевременных выводов о массовом переходе на новый формат расчетов. Она указывает на то, что количество операций пока меньше количества открытых счетов, а наличие кошелька не гарантирует регулярного использования. Главным итогом сентября эксперт считает проверку способности инфраструктуры выдерживать нагрузку значительно большей аудитории, чем в период пилота.
Виктор Достов также добавляет, что ключевым барьером остается отсутствие у населения четкого понимания преимуществ цифрового рубля. Для стимулирования интереса ЦБ может использовать как активное продвижение, так и расширение функционала, например, через внедрение депозитов в цифровых рублях.
Прогнозы развития рынка указывают на долгосрочный рост. Александр Калякин предполагает, что к концу 2026 года число счетов достигнет полумиллиона. Основной всплеск активности ожидается в 2027–2028 годах, когда к системе присоединится большинство банков и торговых сетей. Елена Голяева допускает, что при успешном развитии корпоративного сегмента к 2028 году объем ежемесячных операций может исчисляться миллионами, хотя точные финансовые показатели сейчас спрогнозировать невозможно. При этом массовое признание цифровой валюты населением будет напрямую зависеть от простоты платежей и наличия у граждан понятных повседневных сценариев использования этого инструмента.
